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財經

英無現金生活普及 銀行扣賬卡成主流

在倫敦,「現金不再為王」(cash is no longer king),電子支付無孔不入,無論乘搭交通工具,以至外出用膳、購物,甚至在街上的表演者以及擦鞋匠,都提供電子收款方式,以收取觀眾賞金和費用,其中信用卡(credit card)或扣賬卡(debit card)是最常見的電子支付方法,部分店舖更表明不收現金。香港方面,港鐵公司最快於今年底引入以感應式信用卡支付車費,即是與倫敦一樣,香港乘客可以用信用卡或扣張卡一拍即可入閘乘車。有學者相信,與倫敦、紐約等大城市一樣,銀行卡或手機支付將會成為香港鐵路的主要支付工具之一,但八達通短時間內不會被完全取代。

記者 彭遠怡 張栩安 黃志偉


倫敦華人街China Town的街頭表演者可接受電子支付,部分收取打賞1英鎊(約10港元)。(彭遠怡攝)


英國街頭巷尾亦有擦鞋匠提供電子支付方式。(黃志偉攝)

根據美國金融服務技術公司FIS旗下Worldpay發表的《2023年全球支付報告》,英國的現金交易比例在新冠疫情過後仍然處於低水平,去年在銷售點(POS)以現金結帳的比例只有10%,而最受歡迎的支付方式是扣賬卡(debit card),市佔比例達到47%,其次為信用卡(29%)。


扣賬卡為最多人使用,而信用卡市佔率逐漸提升。(資料來源:Worldpay; GlobalData; McKinsey & Company; World Bank; IMF)

記者五月在倫敦實地考察電子支付的使用情況,以英國唐人街的爵祿街(Gerrard Street W1)為例, 記者統計到該條街上共有43間店舖,包括超市、飲食、醫療和理髮,超過九成半商舖都接受電子支付,而且部分店鋪已開始拒收現金,而在街上的街頭表演者,也架設了一部收款機器,並標出1英鎊的標格,接受大家以扣賬卡或者信用卡給予打賞。

位於倫敦市中心Zone1的茶飲舖「幸福堂」是其中一間只收卡的商戶。負責人向記者指出,收取現金會有安全問題:「收現金會怕打劫,晚上點數也不方便。」另外,他又指店鋪禁止使用現金沒有困難:「疫情下,現金會有點不衛生,反正倫敦電子支付已經很方便了,坐車吃飯的生活日常都主要為電子支付為主」

雖然疫情令電子支付更普及,但事實上在疫情之前,現金交易已出現不斷萎縮的趨勢。據英倫銀行統計,英國在2019年現金交易只佔全國交易的23%,較十年前的60%大幅下滑,而到2021年現金交易比例更加跌至15%。

用銀行卡支付容易分拆帳單

在倫敦就讀大學的香港人Roger(化名)從疫情爆發前的2019年已來英國生活,他表示日常生活開支均以扣賬卡來支付,反而較少用信用卡付款。他指,用扣賬卡好處是可以避免有過多額外開支,因為扣賬卡直接從綁定銀行帳戶中扣款,以支付商品或服務費用。

英國政府於疫情期間,鼓勵商家和市民使用無接觸支付(Contactless payments),以確保衛生安全。Roger指,疫情前英國的電子支付系統已普及,大多日常消費均可使用信用卡、扣賬卡等電子支付方式:「初時來英國仍會以現金支付日常開支,例如到超級市場Tesco購買必需品,或者出外用餐都是用現金付款。但疫情爆發,為了減少直接接觸,很快便改用扣賬卡來付款,節省不少時間,亦可保障衛生安全。」

此外,他認為使用電子支付還有一個好處,就是與朋友吃飯結帳時,可輕鬆分拆帳單,讓各人方便付款自己的費用,避免無謂爭執。「比如我們吃完飯,想分拆帳單時,商家可透過更改刷卡機的金額,逐一向食客收取平均消費費用,方便客戶分開付款。」他續指,與中國人熱愛請客不同,大多英國人習慣分開結帳。

由2016至2020年,英國普遍申請電子支令的數量逐年增加。即使被視「不太懂操作電子科技」的65歲或以上的年齡層,他們的使用亦有所增加。(資料來源:UK Finance)

在倫敦地區乘搭巴士、地鐵、火車、電車等公共交通工具,使用現金支付車資的乘客少之有少。乘客可以選擇購買充值卡「蠔仔卡」(Oyster card),類似香港的八達通卡,但不能用作購物或飲食等其他用途。另外,購買此卡需要支付不設退還的7英鎊作押金(折合約70港元)。

在地下鐵路使用充值卡相較用現金購票便宜,例如在倫敦市中心Zone1的優惠更高達5折以上,並且設有每日與每週支付上限,當超過上限便無需另外付款。

倫敦公共交通系統早在2014年已引入接受信用卡和扣賬卡付款,更分別在2015年及2016年引進Apple Pay及Google Pay支付。使用以上非接觸式支付可與「蠔仔卡」一樣享有票價及每週上限優惠。根據專門報道鐵路消息的Railway Technology網站的資料,2019年以銀行卡或手機支付車資的比例已經有六成,比「蠔仔卡」的四成為多。

據記者實地考察,5月中一個上班日的上午9時至9時半,在倫敦Zone6的Elstree& Borehamwood 火車站有67人入閘,其中28位都使用蠔仔卡,33位使用扣賬卡或信用卡;另外,於同日下午5時至5時半,位於倫敦Zone1的 Baker Street 地鐵站其中一個入口,有137人入閘,其中49位使用蠔仔卡,81位使用扣賬卡或信用卡,反映較多人使用扣賬卡或信用卡等電子支付方式。記者採訪了兩位本地人Match和David,他們指出:「信用卡支付不用支付(蠔仔卡)訂金」、「不會擔心卡會不見,用手機拍閘就可以入」。不過,Match指使用手機支付會經常被工作人員截停和檢查,以為他沒有支付,若使用「蠔仔卡」會少發生這種問題。

不過,Railway Technology的報道亦指出,英國倫敦交通局TfL暫時無意完全取消「蠔仔卡」,因為總有一些乘客例如學童可能要考慮到安全問題未必持有銀行卡,讓他們使用「蠔仔卡」仍然有益處。

在倫敦讀書及生活已經超過三年的港人Roger指, 老人家和小朋友對金融科技不太熟悉, 用現金支付比電子支付對他們來說更簡單直接,「以我身邊的人為例,雖然老人家有能力申請信用卡、扣賬卡等電子支付系統,但對他們而言,傳統付款方式帶來一定程度的安全感。所以你要他們完全改用電子支付,根本沒可能。」

根據英國皇家藝術學會在2022年3月發布了《現金普查》(Cash Census)的報告,指出英國有不少民眾尚未準備好擁抱「無現金社會」。受訪者人數約有1000萬,其中有兩成感到困難;有近三成民眾表示可以應付,但仍會感到不方便。

香港方面,港鐵公司月前表示,期望最快於今年底,引入以感應式信用卡支付車費,即是與倫敦一樣,香港乘客可以用信用卡或扣張卡一拍即可入閘乘車。有學者相信,與倫敦、紐約等大城市一樣,銀行卡或手機支付將會成為香港鐵路的主要支付工具之一,但八達通也不會短時間內就被完全取代。


記者實測英國巴士,可用信用卡和oyster card,惟不收現金。過程所需時間約10秒內可完成。(彭遠怡攝)


賣飲料幸福堂在英國的分店。(黃志偉攝)

《San Po Yan Magazine 新報人》

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